Рефинансирование кредита: достоинства, правила и документы

Люди прибегают к услугам банков с целью получения заемных средств. Деньги нужны для решения финансовых проблем или приобретения имущества. Последующие события могут привести человека к решению о рефинансировании взятого кредита. Это может произойти по двум причинам:

• найдена финансовая организация, предлагающая средства на более выгодных условиях (процентная ставка);
• возникла трудная жизненная ситуация, человек не справляется с выплатой, а банк обслуживания кредита отказал его реструктурировать.

Вторая ситуация менее вероятна, так как банковские организации «борются» за каждого клиента, стараются сохранить заемщика и средства, которые будут уплачены за пользование деньгами. Отказ реструктуризации принимается только к сомнительным клиентам. Другие банки тоже не пойдут на рефинансирование кредитов неблагонадежных плательщиков. Для них угроза невозврата финансовых средств становится больше, чем для первичного кредитора.

Что можно рефинансировать

Рефинансирование – банковская услуга по перекредитованию уже существующих займов других банков. Какие кредиты попадают под рефинансирование, устанавливает финансовое учреждение. Обязательно нужно ознакомиться с условиями, но основной перечень рефинансируемых займов:

• ипотечный;
• на приобретение автомобиля;
• потребительский;
• задолженность по кредитной карте.

Условия перекредитования

При этом неважно, под какое обеспечение был предоставлен рефинансируемый заем. Решение об обращении на перекредитование принимает заемщик, при этом необходимо оценить условия финансового учреждения, чтобы не попасть в более невыгодное положение:

• прошло менее половины срока погашения займа. Кредиторы рассчитывают график погашения платежей по аннуитетному принципу. В первую половину срока кредитования выплачивается большая часть процентов, а не масса основного долга. Поэтому рефинансировать во второй половине невыгодно. Суммарная переплата по заемным средствам возрастет (иногда рост достигает 100%);
• процентная ставка при перекредитовании снижается как минимум на 2%;
• требуется уменьшить размер ежемесячных платежей. Финансовая выгода при таком решении сомнительна, так как произойдет увеличение срока кредитования и, соответственно, размера переплаты. Человек таким образом решает социальную проблему, так как попал в сложную жизненную ситуацию;
• удобно объединить несколько займов, взятых у разных банков.

Считается, что оптимальный срок для использования перекредитования полгода с момента оформления займа. Но нужно учитывать все факторы. Если заемщик, взяв деньги у одного банка, через короткое время узнает о более выгодных предложениях другого, то он может обратиться за перекредитованием. Важно также помнить, что некоторые банки ограничивают количество процедур рефинансирования или количество займов, которые можно объединить при этом.

При рефинансировании увеличение срока имеет пределы. Это зависит от банковской организации. Но есть усредненные значения. По ипотечному кредиту – не более 20 лет, по автокредиту – до 10 лет, по потребительскому кредиту и кредитным картам – до 7 лет. Стремиться к увеличению срока до максимального нежелательно для заемщика, так как пропорционально растет размер переплаты.

Когда рефинансирование невозможно

Конкуренция на рынке банковских услуг велика. Для банка важен каждый клиент, поэтому для привлечения новых финансовое учреждение старается предъявлять более лояльные требования и предлагает наиболее выгодные условия. Лояльность становится конкурентным преимуществом. Чем больше клиентов удержит банк, тем выше прогнозируемые доходы.

Но, несмотря на это, существуют ситуации, в которых банк откажет потенциальному заемщику. Банковские организации откажут, если у претендента плохая кредитная история; заем взят недавно и есть сомнения в надежности претендента (желательно отследить не менее 6 своевременных выплат); у человека утрачена или снижена платежеспособность (снизился уровень доходов). В таких случаях, нужно все-таки прибегнуть к процедуре реструктуризации кредита в банке-кредиторе.

Решение о рефинансировании принято, банк готов подписать документы. Процедура заключения договора аналогична обычной при кредитовании. Требуется внимательно ознакомиться с содержанием договора, выяснить все непонятные или сомнительные моменты. Если имеется знакомый юрист, то можно привлечь к анализу содержания документа. Только убедившись в том, что новый договор не поставит заемщика в невыгодное положение, можно подписывать. Также важно понимать, что денежные средства не попадут в руки заемщика, наличные выплаты при таком виде кредитования не предусмотрены. Средства поступят на счет банка-кредитора.